Обратный звонок
Generic selectors
Exact matches only
Search in title
Search in content
Search in posts
Search in pages

Как законно не платить кредит банку?

Действующее законодательство РФ предписывает исполнять принятые на себя обязательства надлежащим образом (ст. 309 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ)).
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).

В связи с чем, для того, чтобы не платить кредит банку, нужны законные основания. Их не так много, но они есть.

1) Наступление страхового случая.
Довольно часто заключение кредитного договора сопровождается заключением договора личного страхования заемщика.
Страховыми случаями, как правило, являются:
– смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни;
– установление застрахованному инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни;
– потеря работы в связи с ликвидацией организации;

В том случае, если произошедшее событие будет полностью подпадать под условия страхования, а также в случае, если заемщик (его представители) своевременно сообщит о его (страховом случае) наступлении в страховую организацию, а также предоставит все установленные договором (полисом) страхования документы, то у страховщика возникнет обязанность уплатить выгодоприобретателю, указанному в договоре страхования, страховую сумму в согласованном размере.
Как установлено ст. 961 ГК РФ, – Страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Как правило, такой срок составляет от 10 до 30 календарных дней.
Если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью, то устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее 30-ти дней.
Не исполнение указанной обязанности со стороны страхователя или выгодоприобретателя дает право страховщику отказать в выплате страховой суммы, за исключением случаев, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (страховой суммы (при личном страховании)) (что практически невозможно доказать).
К сожалению, страховые компании, даже в очевидных случаях наступления именно страхового случая, иногда затягивают с выплатой страховой суммы, а то и просто необоснованно отказывают в ее выплате, в связи с чем, заемщику (его наследникам или представителям) приходится доказывать свою правоту уже в судебном порядке.

2) Законное получение кредитных / ипотечных каникул.
В настоящее время законом предусмотрены способы получения заемщиком, так называемых, кредитных и ипотечных каникул.
С 31.07.2019 года у заемщиков, чьи обязательства по кредитному договору обеспечены ипотекой, появилось право в любой момент в течение времени действия такого договора обратиться к кредитору с требованием об изменении его условий, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств либо уменьшение размера платежей заемщика на срок, определенный заемщиком (не более 6 месяцев).
Относительно возможности получения «кредитных каникул» по договорам, обязательства заемщика по которым не обеспеченным ипотекой.
При наличии оснований, указанных в ст. 6 Федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ, заемщик вправе, не позднее 30.09.2020 года, обратиться в банк с требованием о предоставлении кредитных каникул на срок не более 6 месяцев.
Данные положения были введены относительно недавно, – с 03.04.2020 года, и направлены, в основном, на защиту граждан, доход которых за месяц, предшествующий дате обращения, снизился на 30% и более по сравнению со среднемесячным доходом, полученным за 2019 год.

3) Банкротство физического лица.
Банкротство физического лица прямо не подразумевает возможность законно не платить кредит банку, но, в определенных случаях, в судебном порядке позволяет должнику – физ.лицу – освободиться от дальнейшего исполнения обязательств, в том числе, по выплате кредита.
О процедуре банкротства физ.лица, порядке, сроках, условиях и основаниях ее проведения, а также о последствиях такой процедуры, Вы сможете узнать в соответствующем разделе на нашем сайте.

4) Получение отсрочки уплаты кредита по согласованию с кредитором (банком).
Все кредиторы, в том числе, кредитные учреждения (банки), заинтересованы в надлежащем исполнении заемщиком своих обязательств по выплате кредита.
В том случае, если у заемщика нет оснований в законном порядке требовать предоставления отсрочки по уплате кредита по основаниям, указанным выше, это не лишает заемщика права обратиться в банк с соответствующим заявлением.

Политика некоторых банков предусматривает предоставление заемщику возможности получения отсрочки по уплате тела основного долга и / или начисленных процентов на определенный период (т.н. реструктуризация кредита). У таких банков существуют свои правила и условия предоставления реструктуризации кредита.
Если банк не пойдет навстречу заемщику, то сам факт обращения к нему с таким заявлением в будущем может сыграть одну из ключевых ролей в деле о банкротстве, поскольку данное обстоятельство будет свидетельствовать о заинтересованности заемщика в возврате кредита и, соответственно, о его добросовестности.

Целесообразность оформления реструктуризации кредита возможно выявить только после изучения сложившейся ситуации с заемщиком, а также после изучения условий, которые готов предоставить банк заемщику, попавшему в тяжелую финансовую ситуацию.

5) Истечение срока исковой давности (при взыскании задолженности в судебном порядке).

При наличии «просрочки» по уплате кредита более 60 календарных дней, а равно и при иных нарушениях условий кредитного договора, банк, в силу закона, вправе потребовать досрочного возврата всей суммы задолженности, а также потребовать расторжения кредитного договора.
Как показывает практика, имеют случаи обращения кредиторов в Суд после истечения значительного периода времени с тех пор, как появилась просроченная задолженность по кредиту. В рассматриваемом случае, – это более 3 (трех) лет.
Это может быть связано с разными причинами, например, с неоднократной переуступкой прав требования, в результате чего был пропущен срок исковой давности, с реорганизационными процедурами юридического лица кредитора и передачей кредитных досье из одного подразделения в другое, или просто из-за невнимательности, т.н.,«человеческого фактора», сотрудников банков.
Согласно ст. 196 ГК РФ, – Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного Кодекса.
При этом, ч. 2 ст. 200 ГК РФ гласит о том, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Исходя из изложенного, а также в соответствии с разъяснениями Верховного суда России о положениях срока исковой давности, следует, что 3-х летний период срока исковой давности подлежит отсчету применительно к каждому периодическому платежу.
В том случае, если имеется судебное производство, следует внимательно изучить все сроки, которые могут повлиять на возможность применения положений об истечении срока исковой давности на судебную защиту.
В данном случае, например, подлежат учету: дата осуществления последнего платежа заемщиком, дата выставления заключительного требования, дата обращения кредитором за вынесением Судебного приказа (при наличии такового), дата отмены Судебного приказа, дата обращения в Суд за взысканием задолженности в порядке искового производства после отмены Судебного приказа; учитывается наличие или отсутствие действий со стороны заемщика, свидетельствующих о перерыве течения срока исковой давности, а также учитываются иные обстоятельства.

При этом заявить о пропуске истцом срока исковой давности можно только ответчику и только в ходе рассмотрения дела в Суде первой инстанции.

6) Уступка прав требования по кредитному договору.
Некоторые кредиторы, преимущественно «коллекторские организации», на определенных условиях могут предложить заемщику решить вопрос с уплатой суммы задолженности путем прощения части долга или путем переуступки права требования третьему лицу.
Получив то или иное предложение от кредитора о возможных способах решения вопроса, рекомендуем проконсультироваться со специалистами.
В случае же, если у заемщика (вернее, его аффилированных лиц) имеется реальная возможность оплатить часть долга в размере порядка 50% суммы задолженности, с такой инициативой (уступка прав требования) может обратиться и сам представитель заемщика, не дожидаясь поступления предложений от коллекторской организации.
Повторимся, каждый случай индивидуальный, и требует детального изучения.
В отношении банков, которые признаны несостоятельными (банкротами), Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» осуществляются продажи имущества банков – дебиторской задолженности – посредством электронных торгов (т.е. прав по кредитным договорам, заключенным с физическими лицами, индивидуальными предпринимателями, юридическими лицами).

Для получения информации по интересующему Вас вопросу предлагаем записаться к нам на консультацию.

Рассказать друзьям